O Banco Santander acaba de lançar a Zinia, uma plataforma de crédito digital ao consumidor muito semelhante à Klarna com a qual quer replicar o enorme sucesso da startup sueca, que em 15 anos de vida atingiu um valor de cerca de 46.000 milhões de dólares, o que o coloca acima outros sucessos de negócios no setor de tecnologia na Europa, como Spotify ou Stripe.
‘Compre agora, pague depois’. O modelo de negócios da Klarna nada mais é do que uma reviravolta tecnológica nos cartões de crédito tradicionais. Os suecos estão associados a cerca de 250.000 empresas eletrônicas de 17 países diferentes, que oferecem diferentes formas de pagamento em seus sites, como cartões próprios ou Paypal, e também Klarna. Caso o usuário selecione a última opção, o site o redireciona para a página ou aplicativo da startup nórdica e, caso esteja cadastrado, dá a opção de parcelar sua compra em até três vezes sem juros. Você também pode comprar o item imediatamente e adiar seu pagamento por 30 dias.
Os cartões de crédito já não faziam isso? Sim e não. De fato, os cartões de crédito já permitiam a compra a prazo, mas com uma desvantagem significativa: juros e taxas tinham que ser pagos. O modelo Klarna é totalmente gratuito para o comprador, pois tem como premissa que o usuário pagará o mesmo valor, só que dá a opção de dividir em até três parcelas mensais.
Para isso, o que ele faz é cobrar do e-commerce um percentual da venda, aproximadamente 3%, como qualquer gateway de pagamento. A Klarna paga o valor total à empresa no momento da transação com seus próprios recursos, que depois recupera em parcelas à medida que o comprador paga as parcelas.
Sucesso entre as gerações mais jovens. Esta reinvenção do crédito ao consumo tem as virtudes de ser gratuita para o utilizador e, além disso, adaptar-se perfeitamente à atual dinâmica de compra digital, especialmente para os mais novos: pagamento simples (se já se registou na Klarna) e em poucos passos. Graças a eles, alcançou aproximadamente 90 milhões de usuários em pouco mais de 15 anos, a maioria deles na Europa.
Zinia. Com sua nova plataforma, o Banco Santander vai replicar o modelo Klarna com um aplicativo próprio. Conforme explicado em um comunicado de imprensa, eles já possuem 63 mil empresas aderentes. Eles não informam, porém, quantas parcelas sem juros vão oferecer aos seus usuários.
Embora o Banco Santander tenha anunciado que a plataforma acaba de ser lançada, eles também apontam que estão testando a tecnologia que usa nos últimos meses na Alemanha, período em que adicionaram cerca de dois milhões de usuários. Agora vão lançá-lo na Holanda e, a partir daí, estender-se aos restantes países em que a entidade atua. Na Espanha, começará a operar ao longo de 2022.
O perigo da dívida. Os números da Klarna e o compromisso do Banco Santander são bastante eloquentes: o modelo gera enormes lucros e funciona muito bem. Tanto que acarreta riscos de endividamento, principalmente entre seus principais usuários, as gerações mais jovens. O registo na plataforma é muito simples e só precisa de um cartão de débito para o fazer. Depois de ter uma conta, o usuário pode financiar milhares de produtos em poucos passos, e o mesmo acontece na Zinia.
Os colegas da Magnet coletaram o testemunho de vários jovens usuários do Klarna, que lhes disseram que o processo é tão simples e atraente que eles compram sem tantos escrúpulos quanto antes e que, com o passar do tempo, “você não percebe o quanto gastou e metade do seu salário vai para os reembolsos da Klarna.”
As autoridades já alertaram para o perigo. No Reino Unido, a Financial Conduct Authority alertou há um ano que o mercado para esse tipo de serviço financeiro, liderado por Klarna, se multiplicou por três ao longo de 2020, e que sua presença em cada vez mais lojas online poderia incentivar empréstimos imprudentes.
Klarna se defende. Os suecos, no entanto, responderam a esse alerta da autoridade financeira britânica ressaltando que, diferentemente dos cartões de crédito, reavaliam constantemente a capacidade financeira de seus clientes para evitar que alguém que não pode pagar se endivide.
“Quando você solicita um cartão de crédito, você imediatamente tem uma grande quantidade de dinheiro disponível que pode gastar no que quiser, mesmo que sua situação financeira mude. Esto es mucho más peligroso para los consumidores que Klarna, donde verificamos su asequibilidad en todas y cada una de las compras, le brindamos un plan de pago para mantenerlo sin deudas y restringimos el uso de nuestros servicios si no realiza un pago”, explicó Klarna naquele momento.
