As hipotecas reversas vão se expandir por todo o nosso país. O Banco Santander e a Mapfre obtiveram a aprovação do Ministério da Economia e da Transformação Digital para poder oferecer este produto financeiro destinado a maiores de 65 anos. Um empréstimo hipotecário com condições bastante particulares.
Um complemento para os idosos, em troca de herança. O que são essas hipotecas variáveis? Basicamente são um empréstimo vinculado a um apartamento. Permite que estes idosos obtenham um rendimento extra, em troca de, quando morrerem, o banco poder ficar com o imóvel. Ou, se houver herdeiros, podem pagar uma dívida acordada e mantê-la.
A exigência é que a pessoa com mais de 65 anos possua casa própria sem ônus. Ao assinar esta hipoteca reversa, esses idosos receberão um complemento à renda sem perder o imóvel ou o direito de uso. Pelo menos até o momento em que morrerem.
Antes do final de 2023. Segundo o Conselho Geral dos Notários, no primeiro trimestre deste ano foram assinadas 177 hipotecas reversas. Um número muito pequeno que deverá crescer até ao final de 2023, quando se prevê que comecem a ser oferecidos através de grandes entidades como o Banco Santander e a Mapfre, que se uniram em fevereiro do ano passado para criar a empresa ‘Santander Hipoteca reversa Mapfre’. Até o momento, foi oferecido em bancos como EBN Banco, Óptima Mayores e Caja Ingenieros.
Uma ideia antiga que agora ressurge. As hipotecas reversas chegaram em 2007, mas depois não pegaram. Agora estão novamente a ser promovidos pelas instituições financeiras. São um complemento para os idosos, mas também podem representar um risco para as suas finanças.
Nos Estados Unidos, onde milhões de pessoas optaram por este mecanismo, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) alerta claramente que pode representar fraude contra os idosos: “as hipotecas inversas podem ser produtos complexos com uma variedade de riscos e numerosos esquemas têm foram relatados por indivíduos sem escrúpulos que usaram ofertas enganosas e táticas de alta pressão para induzir os idosos a usar fundos de hipoteca reversa para empréstimos ou investimentos inadequados ou caros.”
Tenha cuidado com as comissões. Tal como acontece com qualquer outra hipoteca, é muito importante ter clareza nos números. Se olharmos para a hipoteca reversa do EBN Banco, é oferecida uma taxa fixa de 6% ao ano por um valor máximo de até 43% do valor de avaliação da casa. O empréstimo é cancelável, com taxa de cancelamento de 2% nos primeiros 10 anos e 1,5% nos demais.
Após a morte da pessoa, os herdeiros têm até 12 meses para quitar o empréstimo. Segundo o Idealista, para os herdeiros “implica a devolução do capital e dos juros, que normalmente rondam os 5%”.
Uma ajuda para os idosos; um fardo para os herdeiros. Carlos Sanches, doutor em economia pela Universidade Complutense de Madrid, define a hipoteca reversa como um “empréstimo ao preço do ouro”. São o único empréstimo em que a responsabilidade pela devolução do dinheiro não recai sobre a própria pessoa, mas sim sobre os seus herdeiros. A questão é que se obtém um aumento de rentabilidade para o idoso, à custa de uma possível perda de herança.
Segundo o perito, “incluem seguros abusivos e muito caros para cobrir casos de falta de pagamento, ou perda de valor do imóvel” e “se a venda ou penhora da casa não cobrir a totalidade da dívida do banco, a entidade pode confiscar mais propriedades de herança. Seus herdeiros podem ficar com um buraco enorme. Outra desvantagem que aponta é que “os rendimentos a arrecadar não são atualizados e o capital perderá valor por efeito da inflação”.
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